#CláusulaSuelo, todo lo que debes saber - DenunciasColectivas

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miércoles, 10 de febrero de 2016

#CláusulaSuelo, todo lo que debes saber

¿Qué es la Cláusula Suelo?

- Es una condición que el banco puede incluir a la hora de firmar una hipoteca. 

Establece un tipo mínimo a pagar, aunque el tipo al que va referenciado el préstamo esté por debajo.

- La cláusula suelo afecta a 3,3 millones de personas (4 millones si tenemos en cuenta a los clientes a los que dejaron de aplicársela tras la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013, pero a los que aún se les debe retroactividad).

- Si crees que te encuentras entre estos 3,3 millones de afectados, seguramente sea porque llevas mucho tiempo (meses o años) sin que baje el recibo de tu hipoteca.

- La Cláusula Suelo puede ser declarada nula si se considera abusiva. Sin embargo, el carácter abusivo o no de la cláusula tiene que dictaminarlo un juez, caso por caso. En  la famosa sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013 se estableció que, para que una cláusula suelo no sea abusiva, tiene que haberse cumplido una serie de criterios de transparencia que, en casi todos los casos, no se han cumplido. Por eso, la mayoría de las cláusulas suelo son abusivas y, por tanto, nulas.

¿Qué es la Retroactividad?


- Por tanto, todos aquellos afectados cuyas cláusulas suelo se han declarado nulas deberían recuperar el dinero que han estado pagando de más por culpa de esta condición. Sin embargo, el Tribunal Supremo, en la sentencia de mayo de 2013, estableció que podría haber un problema económico para los bancos si concedía la retroactividad, por lo que decidió la irretroactividad de las cantidades. Algo que obviamente atenta contra la seguridad jurídica.

- Tras esta decisión sin precedentes, las Audiencias Provinciales comenzaron a seguir, algunas, el criterio del Tribunal Supremo y, otras, el artículo 1.303 del Código Civil. Por eso, en algunas provincias se concede la retroactividad y en otras no.

¿Qué hacer si tengo Cláusula Suelo e IRPH?
- Se puede dar la situación de que tengas cláusula suelo en una hipoteca que está referenciada al tipo de interés variable IRPH Entidades.

- El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es uno de los indicadores que pueden utilizar las entidades para cobrar los intereses de tu préstamo hipotecario. Normalmente, igual que con el Euríbor, a este índice se le suma tu diferencial.

- El IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Hasta noviembre de 2013 existían tres: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades, que es el que aún sigue en vigor. Pero en el año 2009 la Unión Europea ordenó la desaparición definitiva de los índices IRPH por ser susceptibles de manipulación (son las propias entidades las que influyen en este índice en función de la oferta hipotecaria del mercado). Por este motivo, desaparecieron el IRPH Cajas y el IRPH Bancos, pero en la actualidad se mantiene el IRPH Entidades.

- Cuándo tienes en tu hipoteca IRPH y Cláusula Suelo En este tipo te recomendamos dividir el proceso en dos. Primero, demandar por cláusula suelo a la entidadSi lo hacemos en una de las provincias que concede la retroactividad, además solicitaremos la devolución de los intereses cobrados de más. De esta manera, nos aseguramos que nos quitan la cláusula y la condena en costas a la entidad (por lo que recuperamos el dinero que hemos tenido que pagar a los letrados). Después, en un segundo proceso, iniciaríamos la reclamación judicial por IRPH, alegando que es un tipo de interés falto de objetividad por su carácter manipulable.

¿Por qué no aceptar un acuerdo con el banco negociando la Cláusula Suelo de tu hipoteca?

Este tipo de acuerdos pueden suponer una solución a su problema. Dicho esto, queremos explicar por qué creemosqueno debería firmarse ningún acuerdo con el banco en el que se quite o se rebaje la cláusula suelo.
Imaginemos que…

1º - El banco ofrece rebajar la cláusula suelo (no quitarla) durante un tiempo o hasta el final del préstamo. No dice nada de que no se pueda reclamar judicialmente durante ese tiempo o después.

Por la vía judicial se están ganando la inmensa mayoría de los casos, y la retroactividad desde mayo de 2013 está garantizada gracias a la última sentencia del Tribunal Supremo sobre cláusula suelo. Un acuerdo que no sólo no nos da la retroactividad como mínimo desde esa fecha, si no que no nos quita la cláusula del todo, es inaceptable. Además, aunque no nos impida oficialmente la reclamación judicial después, cuando interpongamos una demanda el banco argumentará que hemos negociado con la cláusula suelo. Por tanto, sabemos lo que es y sabemos cómo nos afecta. No podremos alegar abusividad por falta de transparencia, que es como se están ganando la mayoría de los casos. Este tipo de acuerdos dificultará y mucho la reclamación posterior. A veces, directamente la impedirá.

2º - El banco ofrece quitar la cláusula suelo durante un tiempo determinado (dos años, tres años, cinco años…) y estipula expresamente que durante ese tiempo no se puede reclamar judicialmente ni nulidad ni retroactividad.
Este acuerdo parece beneficioso a corto plazo, y como sólo nos impide la reclamación durante un tiempo determinado podemos pensar que, pasado ese plazo, podremos reclamar judicialmente la nulidad y la retroactividad. Sin embargo, el banco argumentará que hemos negociado con la cláusula suelo y, por tanto, sabemos lo que es y de qué manera nos influye. Como mínimo, este tipo de acuerdos dificultará y mucho la reclamación. A veces la impedirá.
   
     3º - El banco quita la cláusula suelo hasta el final del préstamo, pero impide reclamar la retroactividad por la vía judicial. Hay que renunciar a ella.
Como comentábamos antes, tras la última sentencia del Tribunal Supremo, la retroactividad desde mayo de 2013 está garantizada, por lo que no tiene sentido aceptar un acuerdo que nos impide reclamar judicialmente los intereses pagados de más.

4º - El banco nos quita la cláusula suelo hasta el final del préstamo sin impedirnos expresamente la retroactividad, sin tener que firmar ningún papel. Sobre todo, conclientes que han rechazado todos los acuerdos anteriores, y con bancos que no quieren tener más sentencias judiciales en contra. Este último supuesto puede ser aceptable, siempre y cuando después reclamemos la nulidad (ésta sólo puede declararla un juez) y la retroactividad por vía judicial.

Como último consejo, antes de firmar ningún acuerdo con el banco sobre cláusula suelo, asesoraros con un letrado experto en la materia

¿Cómo saber si tengo Cláusula Suelo en la hipoteca?

1º - . La primera es revisar directamente las escrituras de préstamo de tu hipoteca (no confundirse con la escritura de compra-venta de vivienda). En ella, puede aparecer en alguno de los siguientes puntos:

Cláusulas financieras. En muchas escrituras aparece en la llamada “cláusula financiera tercera bis”, en el punto en que se establece el tipo de interés variable.

Cargas. Especialmente si es una hipoteca de subrogación.

Estipulaciones / Otorgamientos.
Dicha cláusula suelo no aparece con este nombre en el contrato. Puedes encontrarla como “límites a la aplicación del interés variable”“límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”. Por ejemplo: “En ningún caso el tipo de interés aplicable al prestatario será inferior al 3,50% nominal anual”.

2º - . La segunda forma de comprobar si tienes cláusula suelo en tu hipoteca es revisar el recibo de tu hipoteca. Si la suma de tu diferencial más el tipo de interés que se aplica en tu hipoteca (el más común es el Euríbor) es inferior a lo que te están cobrando, tienes cláusula suelo. Para ello, tienes que saber la fecha de tu última revisión y buscar a cuánto cerró tu tipo de interés ese mes.

Por ejemplo, si tu diferencial es del 1% y tu última revisión del Euríbor fue en diciembre (cerró al 0,329%) tienen que estar aplicándote un 1,329%. Si te están cobrando por encima de esto, tienes cláusula suelo.
Una vez determinado que tienes cláusula suelo, la mejor forma de reclamar es iniciar una reclamación judicial

¿Cuál es la mejor forma de reclamar la Cláusula Suelo?
La mayoría de nuestros clientes nos cuentan que han reclamado en su banco, y muchos de ellos además han solicitado al Banco de España que analicen su caso.

Sin embargo, basándonos en nuestra experiencia, no lo recomendamos. El motivo es sencillo: se alarga más de un año en el tiempo. Más de un año en el que no estás reclamando la cláusula suelo y la sigues pagando. Os contamos por qué.

Cuando vas a reclamar a los bancos, hay algunos que te dan un tríptico (como el de la imagen) para que eleves tu queja al Servicio de Atención al Cliente, o SAC. El Servicio de Atención al Cliente tiene dos meses para contestarte y, mientras tanto, te siguen cobrando la cláusula suelo. Después, tras esos dos meses, te dicen que ellos lo han hecho bien y que, si quieres, puedes reclamar al Banco de España.

El Banco de España, en teoría, te tiene que contestar en unos seis meses. Pero en la mayoría de los casos, tras ese tiempo, te dice que está saturado y que necesita otros seis meses para contestarte Y, mientras tanto, sigues pagando tu cláusula suelo.

Al final, el Banco de España puede que te dé la razón o no. Pero, aunque te la dé, te dirá que el documento no es vinculante para el banco, pero que tendrá validez en una reclamación judicial. Es decir, tu entidad no tiene obligación de quitarte la cláusula suelo a pesar del dictamen del Banco de España.

Todo este camino recorrido sirve para que, un año después de haber descubierto que tienes cláusula suelo, te des cuenta de que tienes que reclamar por la vía judicial. Has perdido aproximadamente doce meses en los que no has avanzado nada y, además, has seguido pagando de más.

¿Las Cláusulas Suelo de las Hipotecas Online también son nulas?
En  Denunciascolectivas.com hemos conseguido una sentencia pionera en cláusula suelo: Por primera vez, un juez declara nula la cláusula suelo de una hipoteca contratada a través de internet y por dos profesionales cualificados.

Hasta ahora, los bancos argumentaban que, al tener conocimientos financieros, no se podía alegar falta de transparencia en la cláusula. Y, al ser contratada online, que el afectado había dado su consentimiento en todos los puntos.

Pero esta vez ninguno de estos argumentos ha sido suficiente para el juez, que ha dado la razón a los demandantes y ha condenado al Banco Popular a devolver las cantidades cobradas de más.

Cláusulas Suelo ¿Demanda Colectiva o Demanda Individual?
Son muchas las consultas que nos llegan preguntándonos si es mejor una demanda colectiva o una individual para reclamar la cláusula suelo de una hipoteca. Nosotros siempre recomendamos la individual ya que, aunque es un poco más cara, es más rápida y permite recuperar las cantidades pagadas de más. Es decir, la retroactividad.

¿Por qué entonces nos llamamos Denunciascolectivas.com? El nombre de nuestra plataforma responde a varios motivos, entre ellos, que llevamos reclamaciones judiciales que afectan a grandes colectivos. Por otro lado, sí que consideramos una buena opción la demanda colectiva para otro tipo de reclamaciones, como las acciones de Bankia las preferentes o los #AfectadosVolkswagen. Sin embargo, tras la sentencia del 9 de mayo de 2013 los expertos en cláusula suelo coincidimos en que lo más recomendable es demandar de forma individual. ¿Por qué?

1. Cada caso tiene unas particularidades que lo hacen único.
Hay que estudiarlas a fondo para presentar una demanda bien planteada jurídicamente. Nuestro objetivo es tener éxito: no estamos interesados en presentar demandas que se vayan a perder. Por eso llevamos 25 meses sin perder, 25 meses de éxito de vuestro éxito :) 

2. Por la vía colectiva no se puede optar a la retroactividad.
Estos intereses pagados de más pueden suponer una gran cantidad de dinero, dependiendo del capital de la hipoteca. Según nuestros datos, rondan los 7.000 euros de media por afectado.

3. Las demandas colectivas se resuelven de forma más lenta.
Los juzgados se ralentizan ante ellas, sobre todo ante aquéllas que no están bien planteadas jurídicamente.
Por estos motivos, en Denunciascolectivas.com sólo recomendamos la demanda colectiva por cláusula suelo bajo estas premisas:

Entre 10 y 30 afectados como máximo, en la misma provincia, con el mismo contrato y con las mismas condiciones. Esto es difícil de conseguir, pero es importante. Si no es así, no merece la pena presentar una demanda colectiva.

- Como decíamos, la vía colectiva cierra la posibilidad a recuperar el dinero pagado de más. Por eso, sólo tiene sentido si a) no tenemos mucho dinero que reclamar o b) tenemos que demandar en aquellas provincias en las que las Audiencias Provinciales no están concediendo la retroactividad.

¿Ahora las empresas y autónomos también pueden reclamar por la Cláusula Suelo?
Las empresas y autónomos podrán recuperar el dinero pagado de desde mayo del 2013

Las empresas, PYMES y autónomos que quieran denunciar la falta de transparencia precontractual y reclamar que les devuelvan el dinero pagado de más deberán intentar demostrar al menos uno de los siguientes puntos que ya han sido considerados abusivos por varios jueces:

- Falta de información: Después de que el 9 de mayo de 2013 el TS emitiera un fallo en el que obligaba a las entidades bancarias a advertir expresamente a los clientes que firmaban una hipoteca con suelo de que no podrían beneficiarse si se producían ciertas bajadas del Euribor, todos los empresarios que no hayan sido debidamente informados podrán utilizar este fallo para reclamar y solicitar que les devuelvan su dinero a partir de esa fecha. La sentencia considera que los bancos no habían informado debidamente a sus clientes de que, a partir de determinadas bajadas del Euribor, pasarían a tener una hipoteca de tipo fijo. Así, si tu contrato hipotecario no especificaba claramente que, ante determinadas bajadas del Euríbor, tu hipoteca pasaría a ser de tipo fijo, es que ha habido falta de transparencia.

- Falta de reciprocidad: Si solo se ha pactado un suelo pero no un techo que proteja al empresario de las subidas del Euribor, la cláusula suelo será considerada abusiva.

- Falta de proporcionalidad entre el suelo y el techo: Si existe una notable desproporción entre el suelo y el techo de la hipoteca, la cláusula también será considerada abusiva.

Una vez demostrada la falta de transparencia, los empresarios y autónomos podrán dirigirse al banco a reclamar el dinero pagado de más.

¿Voy a recuperar todo el dinero que he pagado de más?
La cantidad que recuperarán los afectados dependen de varios factores, como el suelo fijado en sus hipotecas, el diferencial o el año de firma de la hipoteca. Pero, sobre todo, dependerá de la provincia en la que se interponga la demanda. En aquellas provincias que no se está dando la retroactividad total, se podrá recuperar desde mayo de 2013. En aquéllas que sí se está dando, se puede recuperar el total del dinero pagado de más. En Málaga, por ejemplo, la entidad Cajasur fue condenada a pagar 70.000 € a una empresa agrícola.

Esperamos que esta pequeña guía os ayude a tomar una decisión si estáis pensando en demandar a vuestra entidad por cláusula suelo.

Si tienes alguna duda, puedes llamarnos al 910299564 - 609235966
 o envíanos un email a info@DenunciasColectivas.com exponiendo tu caso

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