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jueves, 21 de mayo de 2015

5 cosas que debes saber sobre la cláusula suelo

Todos los días nos llegan consultas sobre la cláusula suelo de afectados que no saben si la tienen, no saben cómo reclamar para que se la quiten, o directamente no saben lo que es. Reunimos en este artículo las 5 cosas más importantes que debes saber sobre la cláusula suelo. 
1. ¿Qué es la cláusula suelo?

Es una condición que el banco puede incluir a la hora de firmar una hipoteca. Establece un tipo mínimo a pagar, aunque el tipo al que va referenciado el préstamo esté por debajo. Por ejemplo, si tu tipo de interés es Euríbor más 1%, deberías pagar la última referencia del Euríbor (en marzo de 2015 ha cerrado a 0,212%) más el 1% de tu diferencial. Es decir: 1,255%. Pero si el banco estipuló una cláusula suelo en tu hipoteca, por ejemplo, del 3%, nunca vas a pagar por debajo de ese mínimo. En vez de 1,255% que te corresponde, estás pagando un 3%.

2. ¿Cómo sé si tengo cláusula suelo?

Hay dos formas de saber si tienes cláusula suelo. La primera es revisar directamente las escrituras de tu hipoteca y buscar alguna frase similar a ésta: “En ningún caso el tipo de interés aplicable al prestatario será inferior al 3,50% nominal anual” (sustituye el 3,5% por cualquier otro porcentaje de cláusula suelo).

Otra forma es mirar tu recibo de la hipoteca. Si la suma de tu diferencial más el tipo de interés que se aplica en tu hipoteca (el más común es el Euríbor) es inferior a lo que te están cobrando, tienes cláusula suelo. 

3. ¿Cómo reclamo la cláusula suelo de mi hipoteca?

En Denunciascolectivas.com recomendamos iniciar una reclamación judicial cuanto antes, a ser posible una demanda individual. Si reclamas al Servicio de Atención al Cliente (SAC) pueden tardar hasta dos meses en contestarte, y después van a rechazar tu petición. Si después reclamas al Banco de España, tiene hasta 6 meses para responderte, pero debido a la avalancha de solicitudes está tardando cerca de un año. Y tú mientras sigues pagando tu cláusula suelo. Además, aunque el BdE te dé la razón, su dictamen no es vinculante, por lo que tu banco puede seguir aplicándote dicha cláusula. Lo mejor y más económico, al final, es demandar.  

4. ¿Puedo recuperar lo que he pagado de más?

Tras la sentencia del 9 de mayo de 2013 el Tribunal Supremo admitió que, si no se cumplían unos criterios de transparencia, la cláusula suelo era abusiva. Sin embargo, no reconocía la retroactividad de la misma. Algo que va en contra del artículo 1.303 del Código Civil, que dice que si algo es nulo no produce efectos.

A pesar de esta sentencia, no todas las Audiencias Provinciales seguían el camino dictado por el Supremo. Más de la mitad aplicaban la ley y condenaban a las entidades a devolver lo que habían cobrado de más por cláusula suelo. Otras Audiencias Provinciales, las menos, seguían la doctrina del Supremo y no reconocían dicha retroactividad. 

Tras la última sentencia del Tribunal Supremo sobre cláusula suelo del 25 de marzo de 2015 en la que se fija la doctrina de que la retroactividad sólo se concede desde el 9 de mayo de 2013 (fecha de la anterior sentencia) aún no ha habido muchos fallos de Audiencias Provinciales sobre cláusula suelo. En los pocos que ha habido, todos de provincias que antes no daban la retroactividad, ahora han cambiado el criterio y conceden la devolución de los intereses pagados de más desde mayo de 2013. Esto, según nuestros cálculos, supone alrededor del 50% de la retroactividad. Y es un porcentaje que va aumentando con el tiempo, según van pasando los meses y el Euríbor sigue en niveles tan bajos.

5. ¿Es mejor una demanda colectiva o una individual?

Nosotros siempre recomendamos la demanda individual ya que, aunque es un poco más cara, es más rápida y permite recuperar las cantidades pagadas de más. Es decir, la retroactividad. Hay que tener en cuenta que cada caso tiene unas particularidades que lo hacen único. Hay que estudiarlas a fondo para presentar una demanda bien planteada jurídicamente. Además, por la vía colectiva no se puede optar a la retroactividad, que según nuestros datos, rondan los 7.000 euros de media por afectado. Por último, las demandas colectivas se resuelven de forma más lenta.

Esperamos que esta guía te haya servido si estás pensando en demandar a tu banco por la cláusula suelo de tu hipoteca. Recuerda que nosotros podemos hacer el estudio gratuito de tu caso y darte una primera cita también sin coste con los letrados de tu provincia. ¡Apúntate! 

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