Soy afectado de #CláusulaSuelo ¿Qué puedo hacer? - DenunciasColectivas

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miércoles, 19 de octubre de 2016

Soy afectado de #CláusulaSuelo ¿Qué puedo hacer?


Bienvenido al Manual de Afectados de Cláusula Suelo de Denunciascolectivas.com, esta guía va dirigida a las personas que son afectados de la dichosa Cláusula Abusiva es decir aquellas personas que siguen teniendo en sus hipotecas la Cláusula Suelo y que cada mes siguen pagando de más a sus respectivas entidades bancarias. Este manual también va dirigido a las personas que han tenido la Cláusula Suelo en sus hipotecas pero su entidad bancaria ha decidido quitárselas sin devolverles lo que han pagado de más, los intereses y el correspondiente recálculo del cuadro de amortización, la media de devolución solamente del cuadro de amortización asciende a más de 5.000 euros. Este manual también va dirigido a las personas que no saben si tienen Cláusula Suelo pero que piensan que podrían ser posibles afectados. Encontraras las repuestas a todas las preguntas sobre la dichosa Cláusula Suelo, sobre cómo podemos ayudarte, sobre qué está ocurriendo y sobre qué va a ocurrir en los próximos días.

El objetivo de Denunciascolectivas.com es Velar por tu Seguridad Jurídica y de ayudar a los afectados o posibles afectados de está dichosa Cláusula Abusiva a través de la realización de un estudio de viabilidad #GRATIS y sin compromiso de su escritura hipotecaria para que puedan saber de primera mano si son afectados de la Cláusula Suelo, si lo son, qué viabilidad tienen para poder recuperar todo el dinero que han tenido que pagar de más, más los intereses, más el recálculo del cuadro de amortización. Además podrán saber gratis y sin compromiso la RETROACTIVIDAD COMPLETA que les pertenece. 

Además a través de la Plataforma Jurídica de ayuda al ciudadano de Denunciascolectivcas.com tendrán gratis y sin compromiso la posibilidad de poder acudir a una primera cita con el letrado especializado de su provincia en Cláusulas Suelo para poder orientarle sobre cuáles son las posibles soluciones y las posibles opciones de reclamación.
Las mejores sentencias favorables y pioneras de Cláusula Suelo las ha conseguido la Plataforma Jurídica de Ayuda al Ciudadano de Denunciascolectivas

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 1º - ¿Qué es la #CláusulaSuelo?
La cláusula suelo afecta a 3,3 millones de personas (4 millones si tenemos en cuenta a los clientes a los que dejaron de aplicársela tras la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013, pero a los que aún se les debe retroactividad: Dinero que han pagado de más a su entidad bancaria, más los intereses, más el recálculo del cuadro de amortización). La Cláusula Suelo es unacondición que el banco puede incluir a la hora de firmar una hipoteca. Establece un tipo mínimo a pagar, aunque el tipo al que va referenciado el préstamo esté por debajo. Por ejemplo, si tu tipo de interés es Euríbor más 1%, deberías pagar la última referencia del Euríbor (en enero de 2015 ha cerrado a 0,255%) más el 1% de tu diferencial. Es decir: 1,255%. Pero si el banco estipuló una cláusula suelo en tu hipoteca, por ejemplo, del 3%, nunca vas a pagar por debajo de ese mínimo. En vez de 1,255% que te corresponde, estás pagando un 3%.

2º - ¿Porqué se da el Carácter Abusivo en la Cláusula Suelo?
En  la famosa sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013 se estableció que, para que una cláusula suelo no sea abusiva, tiene que haberse cumplido una serie de criterios de transparencia que, en casi todos los casos, no se han cumplido. Por eso, la mayoría de las cláusulas suelo son abusivas y, por tanto, nulas.

3º - ¿Qué ocurre si tengo #CláusulaSuelo e #IRPH?
Puede que se dé la situación de que tengas cláusula suelo en una hipoteca que está referenciada al tipo de interés variable IRPH Entidades. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es uno de los indicadores que pueden utilizar las entidades para cobrar los intereses de tu préstamo hipotecario. Normalmente, igual que con el Euríbor, a este índice se le suma tu diferencial.En este tipo de situaciones (más comunes de lo que podría parecer) recomendamos dividir el proceso en dos. Primero, demandar por cláusula suelo a la entidad, y después por IRPH.

4º - ¿Cómo puedo saber si tengo Cláusula Suelo en mi #Hipoteca?
En Denunciascolectivas.com hacemos el estudio de tu caso de forma gratuita y sin compromiso, y te decimos si tienes cláusula suelo y si tu reclamación es viable, qué cantidad estás pagando de más todos los meses, y cuántos intereses has pagado de más por culpa de esta Cláusula Suelo. Sin embargo, si quieres comprobar por ti mismo si la tienes, hay dos formas de hacerlo.

4.1 - La primera es revisar directamente las escrituras de préstamo de tu hipoteca (no confundirse con la escritura de compra-venta de vivienda). En ella, puede aparecer en alguno de los siguientes puntos:

Cláusulas financieras. En muchas escrituras aparece en la llamada “cláusula financiera tercera bis”, en el punto en que se establece el tipo de interés variable.
Cargas. Especialmente si es una hipoteca de subrogación.

Estipulaciones / Otorgamientos.
Dicha cláusula suelo no aparece con este nombre en el contrato. Puedes encontrarla como “límites a la aplicación del interés variable”“límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”. Por ejemplo: “En ningún caso el tipo de interés aplicable al prestatario será inferior al 3,50% nominal anual”.

4.2 - La segunda forma de comprobar si tienes cláusula suelo en tu hipoteca es revisar el recibo de tu hipoteca. Si la suma de tu diferencial más el tipo de interés que se aplica en tu hipoteca (el más común es el Euríbor) es inferior a lo que te están cobrando, tienes cláusula suelo. Para ello, tienes que saber la fecha de tu última revisión y buscar a cuánto cerró tu tipo de interés ese mes.

Por ejemplo, si tu diferencial es del 1% y tu última revisión del Euríbor fue en diciembre (cerró al 0,329%) tienen que estar aplicándote un 1,329%. Si te están cobrando por encima de esto, tienes Cláusula Suelo.

5 cosas sobre clausula suelo2

5º - ¿Porqué no debes aceptar un acuerdo con tu entidad bancaria?
Este tema es complicado. Desde nuestra plataforma entendemos que la situación económica de cada uno es personal y que, para muchas personas, este tipo de acuerdos pueden suponer una solución a su problema. Dicho esto, queremos explicar por qué creemos que no debería firmarse ningún acuerdo con el banco en el que se quite o se rebaje la cláusula suelo. Vamos a partir de tres supuestos, y a explicar por qué no hay que aceptarlos...

5.1 - El banco ofrece rebajar la cláusula suelo (no quitarla) durante un tiempo o hasta el final del préstamo. No dice nada de que no se pueda reclamar judicialmente durante ese tiempo o después ¿Por qué no? Por la vía judicial se están ganando la inmensa mayoría de los casos, y la retroactividad desde mayo de 2013 está garantizada gracias a la última sentencia del Tribunal Supremo sobre cláusula suelo. Un acuerdo que no sólo no nos da la retroactividad como mínimo desde esa fecha, si no que no nos quita la cláusula del todo, es inaceptable. Además, aunque no nos impida oficialmente la reclamación judicial después, cuando interpongamos una demanda el banco argumentará que hemos negociado con la cláusula suelo. Por tanto, sabemos lo que es y sabemos cómo nos afecta. No podremos alegar abusividad por falta de transparencia, que es como se están ganando la mayoría de los casos. Este tipo de acuerdos dificultará y mucho la reclamación posterior. A veces, directamente la impedirá.

5.2 - El banco ofrece quitar la cláusula suelo durante un tiempo determinado (dos años, tres años, cinco años…) y estipula expresamente que durante ese tiempo no se puede reclamar judicialmente ni nulidad ni retroactividad ¿Por qué no? Este acuerdo parece beneficioso a corto plazo, y como sólo nos impide la reclamación durante un tiempo determinado podemos pensar que, pasado ese plazo, podremos reclamar judicialmente la nulidad y la retroactividad. Sin embargo, el banco argumentará que hemos negociado con la cláusula suelo y, por tanto, sabemos lo que es y de qué manera nos influye. Como mínimo, este tipo de acuerdos dificultará y mucho la reclamación. A veces la impedirá.

5.3 - El banco quita la cláusula suelo hasta el final del préstamo, pero impide reclamar la retroactividad por la vía judicial. Hay que renunciar a ella ¿Por qué no? Como comentábamos antes, tras la última sentencia del Tribunal Supremo, la retroactividad desde mayo de 2013 está garantizada, por lo que no tiene sentido aceptar un acuerdo que nos impide reclamar judicialmente los intereses pagados de más. Existe un último supuesto en el que el banco nos quita la cláusula suelo hasta el final del préstamo sin impedirnos expresamente la retroactividad, sin tener que firmar ningún papel. Sobre todo, con clientes que han rechazado todos los acuerdos anteriores, y con bancos que no quieren tener más sentencias judiciales en contra. Este último supuesto puede ser aceptable, siempre y cuando después reclamemos la nulidad (ésta sólo puede declararla un juez) y la retroactividad por vía judicial.

5.4 - El banco te ha propuesto un acuerdo que por tus circunstancias económicas no has podido rechazar, aún así ¿Puedo reclamar? En este caso no está todo perdido los letrados de Denunciascolectivas.com han encontrado una vía para poder reclamar en estos casos y conseguir la retroactividad de la dichosa Cláusula Abusiva y recuperar todo el dinero que has pagado de más, más los intereses, más el recálculo del cuadro de amorización.

Pisos BancodeEspaña CláusulaSuelo DenunciasColectivas

6º - ¿Porqué no debes #Reclamar tu #CláusulaSuelo al #BancoDeEspaña?
Todos los días nos llegan afectados por Cláusula Suelo que nos preguntan si es necesario Reclamar al Banco de España antes de iniciar una reclamación judicial por su cláusula suelo. La respuesta es clara y contundente: no. Ni es necesario, ni es recomendable.Reclamar al Banco de España por una cláusula suelo supone esperar varios meses a su respuesta (están tan saturados que en muchos casos tardan cerca de un año) y después puede que tu banco decida no quitarte la cláusula suelo.La respuesta del Banco de España no es vinculante, lo que significa que, aunque te dé la razón y estipule que tu cláusula suelo no cumple con los criterios de transparencia establecidos en la sentencia del 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo, tu entidad puede seguir cobrándote tu suelo todos los meses.El 99% de las demandas por cláusula suelo se ganan.

6.1 - Según el Banco de España, la Retroactividad total es contraproducente para el ciudadano. ¿Esto es cierto o solo defienden sus intereses? El Banco de España ha sido colaborador necesario de este gran problema. Hay que tener en cuenta que es el supervisor del sistema bancario y defiende las cláusulas suelo porque, si no lo hiciera, la banca podría pedirle la responsabilidad civil de las mismas por haber permitido su comercialización. Hace ya algún tiempo que el Banco de España ha perdido el prestigio que antaño atesoraba: la reciente concentración bancaria, con salidas a Bolsa fraudulentas e informes contradictorios sobre la imagen fiel de las entidades, la permisividad en la comercialización de productos tóxicos en la banca comercial como son los swaps o las participaciones preferentes, las cláusulas suelo, o el IRPH, que no deja de ser un índice poco objetivo y del que no dice nada, las hipotecas multidivisas…

7º - ¿Cuáles son los Criterios de Transparencia del Tribunal Supremo de la Cláusula Suelo?
7.1 - La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero. Es decir, el banco te dio a entender que si bajaba el Euríbor, bajaba tu letra de la hipoteca, aún sabiendo que tenías una cláusula suelo que iba a limitar dicha bajada.

7.2 - La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato. El banco tendría que haberte explicado que la cláusula suelo es una parte determinante de tu hipoteca. Influye directamente sobre lo que vas a pagar.

7.3 - La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo. El banco te da a entender que, como tienes un techo, el suelo les protege a ellos y el techo te protege a ti. Sin embargo, la existencia de un techo no sirve para justificar tu cláusula suelo. En casi todos los casos el techo se ha colocado muy por encima del 5,5%, el máximo registrado del Euríbor. En la mayoría de los casos están en torno al 10%, 12%, 15%... Y en algunos casos, incluso en el 25%.

7.4 - Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por el BBVA. El banco “esconde” la presencia de la cláusula suelo entre multitud de datos que abruman al afectado de tal forma que no entiende cómo le influye este límite a la variación del tipo de interés. Esto ha ocurrido sobre todo con las del BBVA (una de las entidades demandadas en la sentencia del 9 de mayo de 2013).

7.5 - La ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual. Es decir, el banco en ningún momento te presentó distintos escenarios en los que te mostraba cómo te influiría tener una cláusula suelo. Por ejemplo, el Euríbor al 2,5% + tu diferencial de 1%: 3,5%. Si tienes una cláusula suelo del 4%, pagarás un 4%. Y así con varios supuestos.

7.6 - Inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad. El banco debería haberte informado de qué otras opciones tenías. Por ejemplo, si en vez de cláusula suelo te pusiera sólo Euríbor, aunque con un diferencial más alto. O qué otros tipos de interés además del Euríbor existen, etc.

ganar clausula suelo suprem

8º - ¿Es cierto que la Cláusula Suelo va a desaparecer? Esta es la pregunta que millones de afectados en España se hacen a diario sobre esa condición que los bancos empezaron a incluir en la mayoría de las hipotecas desde finales de los 90. Las dichosas cláusulas suelo “una triquiñuela de los bancos para sacarte los cuartos”, en palabras de alguno de los afectados que se encuentran apuntados a la plataforma de DenunciasColectivas.com 

Las distintas circunstancias judiciales como consecuencia de la multitud de reclamaciones de la Cláusula Suelo han generado un clima de incertidumbre que tiene un claro beneficiario: La banca, que sigue cobrando indebidamente mes a mes unos intereses que los jueces han determinado en más de un 98% de los casos como abusivos. "Ha llegado el momento de recuperar todo el dinero que has pagado de más con la dichosa Cláusula Suelo" desde la plataforma jurídica de ayuda al ciudadano de DenunciasColectivas.com se recomienda no firmar ningún tipo de acuerdo con la entidad bancaria, y en el caso de que se haya firmado habría que estudiar dicho documento. "Si quieres recuperar todo el dinero que has pagado de más con tu Cláusula Suelo ¡Ya! no hace falta que esperes 6, 7 o 10 años para conseguir la #Retroactividad ha llegado el momento de recuperar todo el dinero que has pagado de más con tu ‪#‎ClausulaAbusiva y que consigas la nulidad de dicha cláusula".

9º - ¿Qué ha ocurrido en los últimos meses con la dichosa Cláusula Suelo?
9.1 – Toda la verdad sobre lo que ocurrió el 7 de Abril del 2016: Las portadas y los periódicos del jueves 7 de abril coparon sus portadas con la noticia: “La juez de lo Mercantil de Madrid Carmen González Suárez ha anulado las cláusulas suelo fijadas por 40 bancos y cajas en las hipotecas suscritas por sus clientes debido a la "falta de transparencia" y a que son "abusivas". Por ello, obliga a devolver las cantidades cobradas "indebidamente desde mayo de 2013". Después de casi seis años de litigio parece que la situación de las Cláusulas Suelo comienza a esclarecerse con la sentencia del Juzgado de Primera Instancia Nº11 de Madrid. A pesar de ellos algunas entidades ya han salido a la palestra manifestando que van a recurrir la famosa sentencia como “Banco Sabadell recurrirá la sentencia de las cláusulas suelo”, “Banco Popular dice que las cláusulas suelo eran legales y firmadas de buena fe

9.2 ¿Retroactividad Parcial o Retroactividad Completa? Tras laSentencia dictada por el Juzgado Mercantil Nº 11 de Madridse condena a las entidades bancarias demandadas a devolver a los consumidores perjudicados las cantidades indebidamente abonadas en aplicación de las Cláusulas declaradas nulas a partir de la fecha de publicación de la Sentencia del TS de 9 de Mayo de 2013, con los intereses que legalmente correspondan. (Sin expresa condena en costas). En DenunciasColectivas.com hemos conseguido que se devuelva la retroactividad completa de Cláusulas Suelo en diversas provincias del panorama nacional como “Un juez reabre la puerta a devolver todo lo cobrado por las Cláusulas Suelo”.  

9.3 ¿Qué ocurrió realmente el 26 de Abril del 2016? ElTribunal de Justicia de la Unión Europea(TJUE) celebró una vista sobre la cuestión perjudicial, a la que se acumulan otras, sobre si es acorde o no al derecho de la unión la limitación de la restitución en materia de Cláusulas Suelo de los consumidores.Es decir la retroactividad se devolverá desde el principio o desde Mayo del 2013. Decida lo que se decida sobre esta causa los bancos españoles no están ni estarán obligados a devolver ni un euro si no se inicia una reclamación judicial para que se devuelva lo pagado de más.

9.4 - ¿Realmente la Macrodemanda de la Cláusula Suelo ha sido un su éxito? ¿Pagarán los bancos o recurrirán esperando el veredicto del TJUE?El fallo de esta macrodemanda llega después de 6 años de su interposición y se trata de la primera instancia, es decir, que quedaría por delante la segunda instancia y el Supremo si las partes la recurren, que es lo que ha ocurrido de momento. Además el resultado de la misma no ha dejado contento a nadie: ni los afectados recuperan todavía su dinero, ni dejan los bancos de aplicar la cláusula suelo, ni se reciben las costas del procedimiento. En realidad, a quien más han beneficiado las demandas colectivas de las cláusulas suelo han sido precisamente a los propios bancos, que han visto como podían dilatar muchísimo la solución al problema en los juzgados. Hay que tener en cuenta que en este caso las reclamaciones individuales permitían la solución al problema en un plazo medio de 12 meses frente a los 6 años de esta Macrodemanda. Si a esto se le llama efectividad... Por no hablar de la paralización en determinadas provincias de procesos judiciales individuales por parte de algunas Audiencias Provinciales, y a petición de las entidades demandadas, a la espera de la citada sentencia lo que ha hecho que en determinados círculos jurídicos se haya denominado a la macrodemanda como la del perro del hortelano

Europa Cláusulas Suelo

10º - ¿Qué se puede esperar de la Sentencia del TJUE qué se dará a finales del 2016?
La banca ha dado sus argumentos al TJUE con la esperanza de que mantenga el criterio del Tribunal Supremo. Ahora bien, lo que dicta el TJUE se convierte en jurisprudencia no solo para España, sino también para el resto de países de la UE por lo que aplicar el criterio de irretroactividad del Tribunal Supremo podría contagiar al resto de países de la UE y supondría un debilitamiento de la seguridad jurídica a nivel Europeo.

10.1 - ¿Se prevé que se traslade a los procesos pendientes en España?
El TJUE es el último eslabón del sistema jurídico para todos los países miembros de la UE. Su sentencia no solo es vinculante, sino que deberá aplicarse en cualquier caso, pues de lo contrario cualquier procedimiento judicial que vaya en contra podrá recurrirse en las sucesivas instancias hasta llegar de nuevo al TJUE sabiendo que el criterio del TJUE es el que es.

10.2 - ¿A cuánto ascendería la factura total de las entidades en caso de reconocerse la retroactividad desde 2009? La cláusula suelo afecta no solo desde el 2009, sino que nuestros datos nos dicen que ya en 2004 y 2005 los tipos bajaron lo suficiente como para que aquellas personas que tuvieran una cláusula suelo del 3,1% o superior ya tuviera que pagar intereses de más. Los datos que tenemos en DenunciasColectivas.com son algo diferentes de los aparecidos en los medios de comunicación últimamente y obedecen a la extrapolación de datos que hacemos sobre más de 4.000 expedientes analizados y los datos que publicó en su día el Banco de España y los que han dado los propios bancos.  Por ejemplo, el BBVA declaró en 2013 que dejaba de aplicar la cláusula suelo a 420.000 clientes. Según nuestros datos, la media de la retroactividad de los clientes del BBVA desde el inicio de su hipoteca hasta el 9 de mayo de 2013 asciende a 2.905 euros a lo que habría que sumar 630 euros de intereses y un recálculo del principal de la hipoteca de aproximadamente 813 euros, lo que asciende a 4.348 euros por afectado o un monto total para la entidad de 1.826 millones de euros. Según nuestros datos, en 2013 esta entidad tenía el 17% de las cláusulas suelo del mercado hipotecario y, por lo tanto, la extrapolación al conjunto del mercado nos daría una devolución total de 10.743 millones de euros hasta mayo de 2013. Y desde mayo de 2013 hasta el día de hoy, siguiendo los mismos criterios de retroactividad + intereses + recálculo del cuadro de amortización, habría que añadir otros 27.506 millones de euros. 

TSJUE DenunciasColectivas

11.1 - ¿Cómo me afecta si me encuentro en pleno proceso de demanda? Si tienes tu demanda en curso, dependerá de si se dicta o no sentencia del TSJUE, antes de la suya. Si es así, y en la demanda pidió desde el inicio, es muy posible que la entidad sea condenada a ello en aplicación de la STJUE, en caso de que sea la que todos esperamos. Como hemos tratado igualmente será previsible que la entidad apele, por lo menos en estos primeros meses. Si pidió solo desde 2013,  lo normal es que se condene a la entidad, solo a reintegrar tal importe, por congruencia con lo pedido. Si bien, mi opinión muy personal, es que veremos algún juzgado puede ser que dicte alguna sentencia condenando a reintegrar desde el inicio, alegando que es un imperativo legal, fijado por el Código Civil.

11.2 - Si no he demandado ¿Debo hacerlo? Si no lo ha hecho, lo conveniente es no dejar pasar el tiempo, puesto que no sabemos cuál será la respuesta de las entidades a esta hipotética sentencia, algunas como el Popular ha amenazado con pedir la nulidad contractual y solicitar al cliente reintegrar todo el capital. Por ello lo prudente es adelantarse y pedir en demanda la nulidad de la clausula y la devolución desde el inicio y subsidiariamente desde mayo de 2013 por si la STJUE no es la que esperamos. Habitualmente las entidades al recibirla le ofrecerán a su letrado (algunas) llegan a acuerdos, devolviendo inmediatamente desde mayo de 2013, por lo que el cliente podrá valorar: si acepta o sigue con el procedimiento.

11.3 - ¿Cómo actuaran las Entidades Bancarias? No esperamos cambios significativos, por esta noticia. Incrementaran posiblemente las llamadas a los clientes tratando de llegar a acuerdos de eliminación (sin devolución)y si se les demanda, es posible que haya intentos  de acuerdos con su letrado para devolver desde mayo de 2013;  e incluso allanamientos a las demandas en las que se pida devolución a esa fecha. Todo ello para tratar de evitar "males mayores".  

11.4  - ¿Si la Sentencia es favorable, obligará a las entidades bancarias a eliminar la Cláusula Suelo y devolver todas las cantidades (Retroactividad)? No de ningún modo, dicha sentencia no cambiará sustancialmente el panorama. No hemos de olvidar que la Clausula Suelo no es nada ilegal, prohibida por la ley,  sino que será eliminada solamente en caso de que sea declarada Abusiva por no haber sido comercializada de modo correcto: Entrega de Oferta Vinculante, Simulaciones, Costes comparativos con otros productos, etc... Así si la entidad no la comercializó del modo leal, y conforme a la ley y las buenas prácticas bancarias al que estaba obligada, la clausula se eliminaran por falta de transparencia. Debido a que el cliente no comprendió realmente sus efectos; sin  embargo si la comercializó correctamente, y el cliente pudo comprender totalmente su efecto la clausula es válida.  Por ello, la mera existencia en el contrato de la clausula suelo, no obliga a la entidad a eliminar, ni mucho menos a devolver nada. Para ello el afectado deberá demandar a su entidad para que el SSª en el procedimiento correspondiente señale que en esa escritura en concreto, la entidad no actuó del modo correcto, por lo que debe ser eliminada, con la consecuencia demás de devolver lo abonado indebidamente. Así pues es indiferente la STJUE, puesto que no obliga a la entidad a nada, mientras que el cliente si quiere obtener lo indebidamente abonado tendrá que seguir demandando a su entidad para obtener tal pronunciamiento de nulidad, que previsiblemente será negado por la entidad, queseguirá afirmando que el cliente fue debidamente informado.

11.5 ¿Qué efecto tendría entonces?  Si se produce  la sentencia en los términos de devolución total, la consecuencia en cuanto a la práctica es que cuando se demande. Si se declara la nulidad de la clausula por falta de transparencia, los juzgados de primera instancia es previsible que empiecen a condenar y a reintegrar como consecuencia, desde el inicio y no desde mayo de 2013. Igualmente es previsible que las entidades recurran en apelación estas sentencias, alegando que nuestro Tribunal Supremolimitó la devolución a mayo de 2013, y así estaremos un tiempo hasta que las Audiencias Provinciales vayan fijando su criterio al respecto,  y hasta que un asunto llegue al supremo,  que tendrá entonces que decidir si se mantiene en tal limitación a mayo de 2013, o acata la supremacía del derecho de la Unión Europea y cambia su criterio a reintegrar desde el inicio.

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